Pour préparer un financement immobilier, tout d'abord, il vous faudra de l'apport. Plus que jamais, les banques ont besoin d'être rassurées. Un bon apport conséquent, rondelet, en tout cas les rassurera et c'est beaucoup mieux, elles en ont besoin. On parle des banques, mais on parle aussi de votre vendeur, qui préfèrera un dossier avec quelqu'un qui a de l’apport, parce qu'on y pense rarement, mais c'est très important.
Par ailleurs, il faut avoir des comptes propres, c'est très important. Alors on dit des comptes propres, ça veut dire quoi ? Ça veut dire ne pas avoir d'incident de paiement. On a tous dépassé les limites un mois ou un autre, oublié le paiement de quelque chose ou eu un virement automatique qui saute. Oui, mais s'il y a marqué « incident de paiement », la banque ne vous prêtera pas.
Il faudra donc attendre trois mois pour représenter son dossier pour qu'elle puisse voir des comptes propres. Mais également vous verrez que il est très important de respecter des choses tout à fait anodines et notamment par exemple lorsque l'on s'enregistre sur des jeux d'argent et que vous avez des prélèvements mensuels, ou même pas mensuels d’ailleurs. De temps en temps, vous allez être un peu blacklistés. La banque peut considérer que vous manquez de fiabilité, en tout cas que vous allez mettre votre argent ailleurs que dans quelque chose de tangible. Ça, c'est la première chose.
Le taux d'endettement, c'est le taux maximum de votre salaire mensuel que vous allez avoir le droit de mettre dans un crédit immobilier notamment. Alors il va dépendre bien évidemment de vos revenus. C’est quelque chose dont vous avez entendu parler pendant des années, les fameux 33 % d’endettement maximum. Mais pourtant on voyait bien des gens qui étaient endettés à 45 % parce qu'il n'y avait rien d'écrit.
Maintenant, c'est écrit, les banques respectent les règles et donc aujourd'hui pour emprunter, c'est entre 33 et 35 % de votre salaire ou des salaires de votre foyer. Comment cela fonctionne ? Bien évidemment, on va regarder si vous avez un reste à vivre suffisant. Et pourquoi on parle de ce reste à vivre, c’est parce que très souvent, on oublie que c'est bien d’acheter mais qu’il il faut vivre à côté. Et donc vous allez vous retrouver avec peut être des travaux probablement, la taxe foncière et des imprévus. Et puis, notamment en ce moment, on parle bien du panier moyen qui augmente avec l'inflation et également à cause du coût de l’énergie, alors quand la facture s'alourdit à côté, votre crédit restera peut être fixe, mais il faudra quand même le payer.
Alors le taux d'endettement, rien de complexe. Vous prenez l'ensemble de vos charges de type loyer, crédits existants et vous les diviser par vos revenus mensuels. Voilà, c'est très simple.
On pense toujours au taux d'endettement et aux crédits qu'on va obtenir parce qu'on est focus sur l'achat qu'on va faire. Mais le taux et votre mensualité ne sont pas les seuls critères. Il faut penser à toutes les conditions exogènes que va vous imposer la banque pour vous obtenir ce crédit. Peut être des placements chez eux très rentables ou moins rentables, ou passer par une assurance groupe qui bien sûr n'est pas forcément rentable. Mais sachez que vous pouvez la renégocier après. Et puis également les conditions de remboursement anticipé. On y pense rarement, mais c'est souvent quelque chose pour lequel on va un petit peu feuilleter avec le banquier.
Sachez de toute façon que lorsqu'elles sont acceptées, que la banque accepte de les diminuer, finalement, c'est souvent lorsqu'il n'y a plus d'intérêt à rembourser ou très peu. Donc ça n'a pas de réel intérêt.
Pour conclure, celui qui veut réaliser un bon emprunt immobilier aujourd'hui, il faut qu'il fasse attention à avoir suffisamment de cash de manière lisible, des comptes propres et également bien faire attention à ce qu'il veut et ne veut pas, pour pouvoir ménager son train de vie et son cadre de vie, pour avoir la mensualité et le crédit qui correspond le mieux à ses attentes.
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