5 raisons d'opter pour un prêt hypothécaire

Spoiler : OUI vous pourriez y gagner en achetant une propriété et en empruntant de l'argent à la banque !

De nombreuses personnes fêtent le jour où elles ont enfin fini de rembourser l'hypothèque de leur maison. Dorénavant, ils sont les seuls propriétaires de leur maison - la banque n'en possède plus aucune part !

Bien qu'il soit facile de comprendre l'attrait de la liberté financière, ce n'est peut-être pas la meilleure décision financière pour tout le monde. Même si vous disposez de liquidités pour acheter une propriété, il peut être plus efficace de la financer en partie par un prêt - et ce, qu'il s'agisse de votre maison de vacances ou d'un investissement immobilier, tout simplement.

Après tout, les taux d'intérêt restent proches de leur niveau le plus bas et, dans la plupart des pays, le taux que vous payez sur un prêt hypothécaire est nettement inférieur au rendement locatif que vous pouvez attendre de la location d'un bien.

Si vous réalisez un investissement immobilier, voici comment cela fonctionne.

Supposons que vous payez la moitié en liquide et que vous financez l’autre moitié via un prêt hypothécaire pour un appartement à Barcelone avec un rendement de 4 % (cela dépend de l'emplacement spécifique), alors sur 500 000 d'euros, vous payez des intérêts de 2.5 % sur 250 000 euros, soit 6 250 euros par an. Si vous parvenez à le louer sans interruption, vous percevrez peut-être  20 000 euros de loyer par an. Bien sûr, vous devrez prévoir d'autres coûts, tels que la taxe foncière/municipale, l'assurance et la gestion, mais au pire, vous devriez atteindre le seuil de rentabilité avec les flux de trésorerie.

La plupart des pays autorisent une déduction d’impôts avec les frais d'intérêt pour un bien loué. Cela peut donc s'avérer plus avantageux sur le plan fiscal : vous paierez des impôts sur les 13 750 euros après intérêts, et non sur la totalité des 20 000 euros. (Cette règle ne s'applique toutefois pas en Espagne, à moins que vous ne soyez résident ou citoyen européen. En outre, la partie de vos versements hypothécaires qui correspond au remboursement du capital plutôt que des intérêts ne pourra pas bénéficier de l'exonération fiscale - nous l'avons omis dans les calculs ici pour des raisons de simplicité).

Quels sont les avantages qu'une hypothèque peut vous offrir, en tant qu'acheteur d'un bien immobilier ?

with properstar property buying made simple

1. Les prêts hypothécaires vous permettent de grossir votre budget.

Par exemple, vous avez peut-être assez d'argent pour acheter un appartement dans le sud de l'Espagne, mais en utilisant un financement bancaire, vous pourriez trouver une villa dans votre budget. Ce n'est pas seulement une bonne nouvelle pour votre style de vie car si vous achetez judicieusement et dans un marché dans lequel il n’y a pas trop de biens disponibles, vous obtiendrez un meilleur retour sur investissement.

2. Vous obtenez tous les bénéfices que cela peut vous procurer, sans avoir à payer toute la facture !

Si la valeur de la propriété augmente, la banque ne reçoit aucune part du gâteau. Tout ce que la banque a le droit de demander est de se faire rembourser à hauteur du montant correspondant au prêt et aux intérêts dus. (Cependant, vérifiez bien les documents pour toute pénalité pouvant survenir lors d’un remboursement anticipé.) Une fois encore, simplifions les calculs et prenons l'exemple d'une villa financée à parts égales par des fonds propres et des emprunts, d'une valeur totale de 1 million d'euros.

Si vous achetez au comptant et que la valeur du bien augmente pour atteindre 1,2 million d'euros, vous avez réalisé un retour sur investissement de 20 %. Mais si vous n'apportez que 50 % au comptant, c'est-à-dire 500 000 euros, vous avez réalisé un retour sur investissement de 40 %, en ne prenant en compte uniquement vos liquidités. C'est ce que l'on appelle l'effet de levier.

Bien sûr, l'inconvénient est que si la valeur du bien s'effondre, vous pouvez vous retrouver à devoir à la banque plus que la valeur du bien. C'est pourquoi vous devez être prudent lorsque vous contractez un prêt - veillez tout particulièrement à ne pas prendre plus de 70 % ou 80 % du prix, essayez d'emprunter à des taux fixes et à long terme lorsque vous le pouvez, et essayez d'éviter d’utiliser plusieurs devises, comme emprunter en dollars pour une maison située dans la zone euro.

3. Avec un prêt hypothécaire, vous pouvez profiter d’un plus grand budget

Dans la même situation, une autre approche consisterait à acheter deux appartements au lieu d'un - l'un comme résidence secondaire et l'autre comme investissement locatif. En recourant au prêt, vous avez ajouté un actif produisant un revenu à votre portefeuille et, si vous avez la chance et que vous trouvez deux appartements dans le même développement immobilier, vous pouvez même bénéficier d'une remise pour l'achat de plusieurs unités.

4. Vous libérez de l'argent pour d'autres investissements ou projets

Un bien immobilier est par nature un investissement illiquide - il n'est pas facile de le vendre rapidement. Il est préférable de placer au moins une partie de votre argent dans des actifs plus liquides tels que des actions, des obligations et des dépôts bancaires, qui sont plus faciles d'accès et peuvent également vous apporter une diversification. Il n'est pas judicieux d'immobiliser la totalité de vos investissements dans une villa espagnole. En plaçant 50 % de votre portefeuille dans l’immobilier et 50 % dans des actions et des obligations, vous ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.

Le financement de biens d’investissement peut être légèrement compliqué, car les banques préfèrent généralement octroyer des prêts hypothécaires aux propriétaires occupants. Cependant, il est assez courant en France que des familles achètent un bien locatif à titre d'investissement, et les chiffres d'accessibilité fonctionnent de la même manière que pour votre propre logement : les paiements mensuels, ainsi que tout autre service lié à l’emprunt, doivent représenter moins d'un tiers de votre revenu mensuel brut.

5. Les banques aiment les clients ayant de bons antécédents en matière d'investissements locatifs

Il existe quelques avantages supplémentaires lorsque vous avez déjà un bien immobilier produisant un revenu. Par exemple, les banques françaises permettent de prendre en compte 80 % des revenus locatifs dans le calcul. Et il peut être plus facile de demander un prêt hypothécaire dans un pays lorsque vous avez déjà acheté une propriété qui génère des revenus, ou acheté votre propre résidence (principale ou secondaire) et prouvé à la banque que vous êtes un bon client.

Succeed with investment

Alors, comment pouvez-vous réussir votre investissement en utilisant un prêt hypothécaire ?

Avant tout, assurez-vous de bénéficier des conseils avisés d'un avocat et/ou d'un conseiller financier qui connaît le pays qui vous intéresse et qui a des clients ayant un passé et une situation similaires. La double imposition et d'autres points peuvent être compliqués, et de nombreux prêts hypothécaires sont assortis de clauses et d'autres conditions auxquelles vous ne vous attendiez peut-être pas, alors assurez-vous de faire vos recherches d’informations. Faites-le correctement et vous pourriez finir par augmenter le rendement de vos investissements, ou simplement profiter d'un style de vie beaucoup plus agréable.

Avec Properstar, facilitez-vous l'accès à la propriété

Lorsque vous envisagez une hypothèque, votre prêteur ou votre courtier hypothécaire vous fait des propositions de financement en fonction de votre situation personnelle. Cependant, les hypothèques traditionnelles peuvent parfois empêcher les acheteurs de profiter de nouvelles opportunités immobilières.

Properstar est partenaire de Mortgage Direct, l'un des principaux courtiers hypothécaires opérant en Espagne et au Portugal. Mortgage Direct peut vous aider à trouver la meilleure solution de financement. En faisant appel à leur expertise, vous pourrez obtenir des conseils personnalisés et jusqu'à deux propositions d'hypothèque sans engagement. Découvrez-en plus sur notre partenaire et obtenez directement votre proposition de financement.

* Mortgage Direct est réglementé par la BANQUE D'ESPAGNE

Société inscrite au Registre des Intermédiaires en Crédits Immobiliers de la BoS sous le numéro D108.

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