Hypotheken ab 60 Jahren

Mit 60 Jahren wird man längst nicht mehr als „alt“ angesehen und viele Menschen arbeiten bis weit in ihre 70er hinein. Man sollte sich allerdings ein paar zusätzliche Gedanken machen, wenn man mit 60 Jahren oder älter eine Hypothek aufnehmen möchte.

Ihr Alter allein wird Sie nicht davon abhalten, eine Hypothek auf Ihr neues Heim aufzunehmen, aber Sie werden vorweisen müssen, dass Sie immer noch die finanziellen Voraussetzungen erfüllen, insbesondere, wenn Sie im Ruhestand sind. Schauen wir uns einmal an, wie Menschen ab 60 Jahren an das Thema Hypothek herangehen sollten, und wie das an beliebten Orten für den Ruhestand im Ausland funktioniert.

Gibt es eine Altersgrenze für Hypotheken?  

Ein Hypothekarkreditgeber darf Ihren Antrag nicht auf Grund Ihres Alters ablehnen. Sie können sich in jedem Alter für ein Darlehen qualifizieren, wenn Sie die finanziellen Voraussetzungen erfüllen. Es kann sich schwierig gestalten, ein regelmäßiges Einkommen nachzuweisen, wenn Sie im Ruhestand sind (oder kurz davor). Dem Kreditgeber geht es nicht in erster Linie darum, ob Sie Rentner sind oder nicht, sondern dass Sie den Kredit zurückzahlen können.

Was benötige ich, um über 60 eine Hypothek zu bekommen?

Sie müssen belegen können, dass Sie den Kredit zurückbezahlen können.

  • Einkommensnachweis: Weisen Sie nach, dass Sie ein regelmäßiges Einkommen beziehen und regelmäßig Tilgungszahlungen vornehmen können – hierbei kann es sich um eine Zusammensetzung verschiedener Einkommensarten handeln.
  • Schulden:  Listen Sie Ihre ausstehenden Schulden wie Kreditkartenschulden, Darlehen und laufende Hypotheken auf.
  • Verhältnis von Schulden zu Einkommen: Eine Gegenüberstellung aller Ihrer Schulden mit Ihrem gesamten Einkommen. Hypothekenanbieter verwenden diese Kennzahl, um festzustellen, ob Sie für eine Hypothek in Frage kommen.
  • Kreditwürdigkeit: Kreditgeber möchten sehen, dass Sie über eine gute Kreditwürdigkeit (SCHUFA-Score) verfügen.

Ihr Kreditgeber erwartet diese Informationen von Ihnen, egal ob Sie im Ruhestand sind oder nicht.

 

Banken und Kreditinstitute legen strenge Kriterien für die Vergabe von Hypotheken fest, und alle Antragsteller müssen diese Anforderungen erfüllen. Wenn Sie jedoch über 60 Jahre alt sind, gelten für eine längerfristige Hypothek einige Einschränkungen. Die Kreditgeber haben die Altersgrenze für eine herkömmliche Hypothek auf 70 bis maximal 80 Jahre festgelegt. Sie können sich vorstellen, dass ein Kreditnehmer im Alter von 70 Jahren keine Hypothek mit einer Laufzeit von 25 Jahren aufnehmen kann, da er nach der Rückzahlung des Kredits 95 Jahre alt wäre.

 

Auch jüngere Antragsteller können von Einschränkungen betroffen sein. So stellen beispielsweise viele Menschen in ihren Fünfzigern fest, dass ihre Hypothek aufgrund dieser Altersgrenze eine kürzere Laufzeit hat (unter 20 Jahre), was zu höheren monatlichen Zahlungen führt.  

Ruhestand in Frankreich

Frankreich ist dafür bekannt, für die Immobilienanlage und den Lifestyle bei Rentnern aus Übersee und aus dem Vereinigten Königreich beliebt zu sein. Menschen in ihren späten 50ern bis frühen 60ern, die sich in Frankreich zur Ruhe setzen möchten, sind oft noch angestellt und beziehen ein regelmäßiges Einkommen. Französische Kreditgeber werfen einen Blick auf das Alter und fragen sich dann, wann der Antragsteller in Rente gehen wird, und was das für das Einkommen bedeutet. Französische Kreditgeber legen deshalb großen Wert auf ein finanzielles Polster und liquide Ersparnisse.

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Wenn Sie über 60 sind benötigen Sie in Frankreich eine sogenannte Seniorenpolice – eine Hypothekenschutz-Lebensversicherung, die mit dem Alter des Kreditnehmers steigt. Das Höchstalter zum Ende der Hypothekenlaufzeit kann 75 oder 80 Jahre nicht überschreiten, da die Prämie der Lebensversicherung im Rahmen der Seniorenpolice so hoch ansteigt, dass der effektive Jahreszins erheblich beeinträchtigt wird.

 

Französische Immobilienkredite sind stark reguliert und unterliegen einer gesetzlichen Obergrenze, dem "Taux légal de l'usure". Das bedeutet, dass festverzinsliche Hypotheken mit einer Amortisationszeit von 10 bis 20 Jahren einen bestimmten maximalen effektiven Jahreszins nicht überschreiten dürfen, was die Finanzierungsmöglichkeiten für ältere Kunden stark einschränkt. (Französisch Entrée)

Hypotheken in Spanien  

Wenn Sie sich in Spanien zur Ruhe setzen wollen und über 60 Jahre alt sind, können Sie eine Hypothek aufnehmen, wenn Sie Rente beziehen. Sie können einen Bürgen (oftmals ein Familienmitglied) benennen, wenn Sie eine spanische Hypothek für Rentner beantragen. Dies kann Ihnen auch einige steuerliche Vorteile bringen, wenn Sie den Bürgen als Miteigentümer der Immobilie angeben.

 

Immer mehr Ausländer kaufen Immobilien in Spanien. Das Centro de Información Estadìstica del Notariado (CIEN) berichtet, dass im zweiten Halbjahr 2021 die Immobilienverkäufe an ausländische Käufer in Spanien um 41,9 % gestiegen sind. Nach Angaben des spanischen Immobilienregisters wurden 7 % der in Spanien ausgestellten Hypotheken von ausländischen Käufern abgeschlossen. 

 

Wenn Sie sich entschlossen haben, im Alter von mindestens 60 Jahren ein Haus in Spanien zu kaufen, sollten Sie bedenken, dass Sie, wenn Sie bereits ein Eigenheim besitzen, dieses verkaufen und so Ihr Eigenkapital für den Kauf der neuen spanischen Immobilie erhöhen können. Denken Sie daran, dass Personen über 65 Jahre Einkommenssteuer auf die Kapitalerträge aus dem Verkauf zahlen müssen. Sie könnten auch Ihre bestehende Immobilie vermieten und die Mieteinnahmen auf Ihr Gesamteinkommen anrechnen lassen.

Hypotheken in Portugal

Der Immobilienkauf in Portugal ist eine gute Investition, da Sie von niedrigen Hypothekenzinsen profitieren können und möglicherweise für das portugiesische Golden-Visa-Programm in Frage kommen. Erfahren Sie mehr über den Kauf im Ausland in unserem Leitfaden zum Immobilienkauf in Portugal.

Finanzierung einer Golden-Visa-Immobilie - Wenn die Immobilie mindestens 500.000 € kostet, müssen Sie 500.000 € direkt aus liquiden Mitteln bezahlen. Wenn die Immobilie jedoch mehr als diesen Betrag kostet, z. B. 600.000 €, können Sie eine Hypothek für die verbleibenden 100.000 € aufnehmen.   

Die maximale Laufzeit eines Hypothekendarlehens beträgt in Portugal in der Regel 40 Jahre für Personen, die länger als 2 Jahre Einkommensteuer in Portugal gezahlt haben. Aber wenn Sie zum Beispiel 60 Jahre alt sind, können Sie keine 40-jährige Hypothek aufnehmen, da die Banken nur bis zum Alter von 75 Jahren Kredite vergeben. Als Rentner können Sie in Portugal eine Hypothek aufnehmen, sofern Sie über ein stabiles Renteneinkommen verfügen. Die meisten Banken vergeben keine Hypotheken an Personen, die über 70 Jahre alt sind.

 

Ältere Hypothekennehmer werden gefragt, ob sie eine Lebensversicherung abschließen möchten, wenn sie eine Hypothek in Portugal aufnehmen wollen. Einige Banken verlangen immer eine Lebensversicherung, während andere sie für ihre nicht in Portugal ansässigen Kunden nicht einschließen können. Dies ist nicht altersabhängig. Die meisten portugiesischen Banken bieten Versicherungsprodukte an, oder Sie können mit einem Versicherungsmakler sprechen, der Ihnen verschiedene Optionen anbieten kann.

Rentner und Hypotheken in der Schweiz  

Wenn Sie ein Haus in der Schweiz finanzieren möchten und kurz vor der Rente stehen oder bereits im Ruhestand sind, werden Sie feststellen, dass die Schweizer Banken ihre Anforderungen an die Finanzierbarkeit von Hypotheken erhöhen. Die Schweizer Banken haben mehrere Sicherheitskontrollen bei der Vergabe von Hypotheken eingeführt, darunter neue Anforderungen an das Eigenkapital derHausbesitzer, neue Amortisationsregeln und die strikte Einhaltung der niedrigsten Bewertungsgrundsätze.

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Auch haben die Schweizer Banken ihre kontinuierlichen Erschwinglichkeitsprüfungen für Hypotheken verschärft. Die "goldene Regel der Baufinanzierung" besagt, dass Hypothekenzinsen und Nebenkosten nicht mehr als ein Drittel des Einkommens des Kreditnehmers ausmachen sollten. Das Einkommen eines Schweizer Rentners ist im Durchschnitt um ein Drittel niedriger als das Haushaltseinkommen vor der Pensionierung. Aus diesem Grund kann eine ganze Reihe von Rentnern die Anforderungen nicht erfüllen.


Es gibt jedoch einige wenige Banken, die Alternativen anbieten. Dazu gehört die Teilung des Eigentums mit anderen Familienmitgliedern oder die Verpfändung eines Teils Ihrer Ersparnisse für eine Hypothek, indem Sie das Geld oder die Wertpapiere an Ihre kreditgebende Bank übertragen.

 

Eine Umgekehrte Hypothek oder "Seniorenhypothek" ist ein Finanzprodukt, das fast ausschließlich älteren Menschen angeboten wird. In der Regel haben Umkehrhypotheken feste Zinssätze und eine Laufzeit von 10 Jahren oder mehr. Es ist wichtig zu wissen, dass eine Umkehrhypothek keine gute Idee ist, wenn Sie Ihr Haus an Begünstigte vererben wollen oder hoffen, Ihr Haus in Zukunft zu verkaufen.

Warum ein Rentner eine Hypothek wollen könnte

Es gibt mehrere Gründe, warum Sie im Alter von 60 Jahren oder darüber eine neue Hypothek aufnehmen sollten:  

  • Passt besser – Sie möchten vielleicht ein Haus kaufen, das Ihren Bedürfnissen im Alter entspricht, wie z. B. Schlafzimmer im Erdgeschoss und weniger Treppen.
  • Mit dem Wandel gehen – vielleicht ziehen Sie es vor, sich zu verkleinern, die Kulisse zu wechseln oder Ihren Lebensstil auf andere Weise zu ändern, um Ihren Ruhestandsplänen gerecht zu werden.
  • Zusätzliches Einkommen – Sie können Eigenkapital aus Ihrer derzeitigen Wohnung freisetzen oder Ihr Ruhestandseinkommen durch Vermietung aufbessern.

Hypotheken sind für Senioren mit Risiken verbunden, da die Aufnahme neuer Schulden ein riskantes Unterfangen sein kann, wenn man im Ruhestand ist oder plant, bald in Rente zu gehen. Unterm Strich ist es jedoch fast dasselbe, eine Hypothek zu bekommen, wenn man über 60 ist, wie eine Hypothek aufzunehmen, wenn man jünger ist, wenn man den Kreditgebern nachweisen kann, dass man eine zuverlässige Einkommensquelle hat.

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